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您的保险白买了吗? ----我的海员兄弟

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发表于 2020-8-3 10:01:35 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 险中寻保 于 2020-8-3 10:04 编辑

您的保险白买了吗?----我的海员兄弟
近期与还在从事远洋工作的同学联系,闲聊之余谈及保险,突然发现几乎所有同学购买的保险单,实际是没有任何保障作用的合同,若今后发生理赔情况大概率是要被保险公司拒赔。因为他们的职业都不在所购买的保单承保范围内。
比如,有的海员兄弟买了下面这份保单,保单的投保须知上说明不承保特别职业。如下截图,海员属于特别职业,如果您买了,钱就是白花了,起不到任何保障作用。
特殊职业.jpg

太平财险健康类保险特殊行业(拒保行业列表)-部分摘取
保险合同对职业要求比较严格,而且也有明确的条款规定:职业类别属于拒保的,或将来换职业属于拒保的,出险也不赔付。
职业要求.jpg
摘自某意外险对职业变更要求条款
通常来说,我们买保险不太在意职业的影响,但是对于有一定风险的职业来说,就需要格外关注。对于有些职业,保险公司是不承保的,或加费承保,如果不注意很容易买错。
不同职业对保险的影响不同
一般情况下,意外险对于职业级别要求最严,关系到能否投保;医疗险会影响到能否承保;重疾险、寿险会影响到保费和保额。
1.  意外险对职业分类的要求最高,大部分产品只能承保1-4类,5-6类能承保的产品比较少。即使能承保,一般需要增加保费,而且保额也不高。
2.  医疗险对被保险人职业的要求没有意外险那么苛刻,但要求职业类别发生变化必须做变更申请。
职业变动会导致保单风险等级也跟着变动,尤其是职业类别从低到高,费率会有所变动。如果没有提交告知申请,出险的时候就有可能影响理赔。
3.  重疾险部分工作的内容和环境会对人体健康造成影响,所以职业类别也会影响到重疾险的投保。不过比起意外险、医疗险,影响要小一些。
4.  寿险对职业分类限制是最宽松的,有部分产品只会对5-6类职业里部分职业做限制,大部分职业都不会被拒之门外。
5.  年金险对职业类别基本没有要求,投保时留意一下或与保司确认好即可。
自己属于什么职业类别呢
不同职业人群面对的风险类型不同,在买保险时门槛也就不一样。通常情况下,保险公司会按照被保险人工作所面临的风险进行职业类别划分,根据职业分类来设置投保限制。
个人总结下面这张精简版的职业分类表,供参考一二:
职业分类.jpg

当然除了上面六个分类,还有7类、S类、0类这种超高风险的职业类别,保险公司会明确表示拒保。对于极特殊职业人群,一般所属单位会集体投保团体险,若个人想投保商业险就比较困难。
特别提示:在实际购买保险时,一定要结合自己的职业与保险公司的职业分类表做查找对比,因为有些职业在不同保险公司对应的分类不同,如有些职业在A产品中属于5类,而在B产品中就属于6类,所以要具体购买时查看清楚,不要想当然。
海员兄弟买保险误区
很多人买保险,没有意识到职业分类的重要性,或对于自己是否是高危职业也不清楚,基本属于稀里糊涂买了个心安。
目前海员买保险常见误区:
1. 除了船上工作,海员朋友陆地上还兼职一份工作,就以陆地上的职业类别购买保险;
2. 被保险人两年才上一次船,因在船上只工作半年,其余大部分时间都在陆地上,想当然的就按陆地上的身份购买保险;
很多人存有侥幸心理,尤其是有两种职业,就单选一个低风险的职业类别投保,这是错误的操作方式。请谨记:从事两种以上职业者,应以危险程度较高的职业确定其职业风险
还有一种严重的误解,自认为船员以陆地身份购买的保险,就能理赔在陆地上出险的情况。但其实,即使在陆地出险,也未必能拿到理赔金~!除非您有足够的证据,证明陆地上出险(生病或身故),与在船上工作没有任何关系,至少保险公司可以依此拒赔或少赔。
海员朋友通常购买保险的方式有以下几种情况:
Ø  被保险公司代理人忽悠,不十分清楚的情况下购买保单;
Ø  听说同行海员买了啥,跟风买了相应保单;
Ø  自己有主动学习保险知识,但由于保险的专业性较高,隔行如隔山,非专业人士很难买到适合自己的保单;
这几种方式都是很容易买错或买到不适合自己的保险。
海员如何选保险呢
1. 意外险:
意外险是对职业类别要求最严的险种,通常对于海员职业来说,一般都是拒保,然而保险经纪人对接的上百家保险公司,可以找到可以承保此类职业的保险公司,下仅列几款供学习参考:
意外险.jpg

摘自700度部分意外险产品
上面产品对于船长或大副这类职业是承保,光大和国富客服回复身故和伤残国内和国外都可以理赔,而医疗和津贴只有在国内出险才可以理赔。但是人保客服回复意外出险仅限于国内可以理赔,所以在实际购买时需要与保司做好确认。
但是根据保险法规定,如果合同没有明确承保范围,在国外也是可以理赔,这点需要申述。
《保险法》 第三十条
采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
人保财险中的意外险大副和船长分别为4类和3类职业;光大永明中的意外险大副和船长分别为2类和1类职业(这种分法很少见);国富全能中的意外险大副和船长分别为4类和6类职业。不同保司对同一职业有不分类,所以针对具体职业投保,一定要以实际保单为准,不要自己臆断。真正的保险理赔是要看合同,这点要时刻提醒自己。
图人保1.jpg

人保财险职业分类截取部分
光大1.jpg

光大永明意外险职业分类截取部分
全富1.jpg

国富全能意外险职业分类截取部分
由于意外险对职业限制比较严格,所以对于高危职业者,尤其是家里的顶梁柱,很有必要买一份高保额的寿险,这样可以加强家庭风险保障,有效抵御生活和工作中潜在的风险
2. 医疗险:
医疗险对职业类别要求也很严格,基本承保职业1~4类,并经常看到到明确对海上职业拒保的免责条款,所以在购买医疗险时一定要认真了解,避免购买一个没有任何保障作用的保险。
瑞华医保加个人医疗保险(6年保证续保)是2020年中新出的一款产品,可承保1~6类职业
图医疗1.jpg

瑞华医保加个人医疗保险职业分类
此款特点:
A.  保证6续保、
B.  一般医疗200万+重疾200万、
C.  质子重离子100万(额度共享重疾200万)、
D.  六年共享1万免赔额(社保和商保不能抵扣)、
E.  不限社保用药、
F.  保障范围为住院+住院前后门诊+门特+门诊手术、
G.  重疾津贴等保障责任。
36-40周岁,有社保的条件下,每年保费才435元,很亲民。
下面总结市面常见的医疗险针对船长和大副承保与否表:
医疗险1.jpg

从表中可以看出,市面上大多的医疗是把海员排除在外的,所以以购买时一定要看清楚,不能买错,花钱事小,真正需要时不能理赔事大。
3. 重疾:
对职业类别要求比较小,市面上比较容易找到,以下12款当前热卖重疾险中针海员中船长和大副职业的表格整理,从中可以看出基本保单都是可以承保,但也有个别,即使是同一家公司对职业要求都不一样,所以这里强调具体买保单时一定要重新落实,因为政策也是在一直不断变化中。
重疾1.jpg

4.  寿险:通常寿险职业要求与重疾相同,而且同一家保险公司对于职业分类表是通用的,不会因险种不同职业分类而有所区别。
对于目前是大副级别的兄弟,如果目前买保险,不要只关注满足大副职业类别的保险,还要看包括船长的职业分类及要求,因为您以后会从大副升级到船长,所以只有这两种职业都满足的情况下,以后出现理赔情况时,才不会因职业类别风险升高而出现拒赔问题。
而且有些产品(重疾或医疗)对职业规定有1-6类,但是有除外职业,购买时也需要了解清楚。
买保险:找专业人做专业的事
其实保险的购买对专业性要求很高,他涉及专业条款的解读、以往案例分析、医学基础、合同法、保险法等相关法律基础的相互融合。比如在多数保险公司里海员是拒保职业,即便是能承保的公司归属类别也不尽相同。即使职业满足要求,但由于身体状况还需要再从中筛选真正能承保的公司。而且海员家属通常是全职太太,社会养老及医疗保障不足,应增加养老年金和医疗险作为家庭保障补充,等等这些都是影响海员及其家庭保险配置需要考虑的因素。
虽然高危职业对应的保险不容易购买,但可以通过专业的保险经纪人协助做保单配置,避免因缺乏专业性而买到不适合自己或无实际保障作用的保险。很有必要配备专属您的专业保险经纪人~!
让您不再因为海员职业而担心买不到保险~!
让您不再因专业性不够而买到无用的保险~!
让您不再因对未来的担忧而缺乏生活的安全感~!
个人.jpg
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