您的保险白买了吗？ ----我的海员兄弟

险中寻保

您的保险白买了吗？----我的海员兄弟

近期与还在从事远洋工作的同学联系，闲聊之余谈及保险，突然发现几乎所有同学购买的保险单，实际是没有任何保障作用的合同，若今后发生理赔情况大概率是要被保险公司拒赔。因为他们的职业都不在所购买的保单承保范围内。

比如，有的海员兄弟买了下面这份保单，保单的投保须知上说明不承保特别职业。如下截图，海员属于特别职业，如果您买了，钱就是白花了，起不到任何保障作用。

太平财险健康类保险特殊行业（拒保行业列表）-部分摘取

保险合同对职业要求比较严格，而且也有明确的条款规定:职业类别属于拒保的，或将来换职业属于拒保的，出险也不赔付。

摘自某意外险对职业变更要求条款

通常来说，我们买保险不太在意职业的影响，但是对于有一定风险的职业来说，就需要格外关注。对于有些职业，保险公司是不承保的，或加费承保，如果不注意很容易买错。

不同职业对保险的影响不同

一般情况下，意外险对于职业级别要求最严，关系到能否投保；医疗险会影响到能否承保；重疾险、寿险会影响到保费和保额。

1.  意外险对职业分类的要求最高，大部分产品只能承保1-4类，5-6类能承保的产品比较少。即使能承保，一般需要增加保费，而且保额也不高。

2.  医疗险对被保险人职业的要求没有意外险那么苛刻，但要求职业类别发生变化必须做变更申请。

职业变动会导致保单风险等级也跟着变动，尤其是职业类别从低到高，费率会有所变动。如果没有提交告知申请，出险的时候就有可能影响理赔。

3.  重疾险部分工作的内容和环境会对人体健康造成影响，所以职业类别也会影响到重疾险的投保。不过比起意外险、医疗险，影响要小一些。

4.  寿险对职业分类限制是最宽松的，有部分产品只会对5-6类职业里部分职业做限制，大部分职业都不会被拒之门外。

5.  年金险对职业类别基本没有要求，投保时留意一下或与保司确认好即可。

自己属于什么职业类别呢

不同职业人群面对的风险类型不同，在买保险时门槛也就不一样。通常情况下，保险公司会按照被保险人工作所面临的风险进行职业类别划分，根据职业分类来设置投保限制。

个人总结下面这张精简版的职业分类表，供参考一二：

当然除了上面六个分类，还有7类、S类、0类这种超高风险的职业类别，保险公司会明确表示拒保。对于极特殊职业人群，一般所属单位会集体投保团体险，若个人想投保商业险就比较困难。

特别提示：在实际购买保险时，一定要结合自己的职业与保险公司的职业分类表做查找对比，因为有些职业在不同保险公司对应的分类不同，如有些职业在A产品中属于5类，而在B产品中就属于6类，所以要具体购买时查看清楚，不要想当然。

海员兄弟买保险误区

很多人买保险，没有意识到职业分类的重要性，或对于自己是否是高危职业也不清楚，基本属于稀里糊涂买了个心安。

目前海员买保险常见误区：

1. 除了船上工作，海员朋友陆地上还兼职一份工作，就以陆地上的职业类别购买保险；

2. 被保险人两年才上一次船，因在船上只工作半年，其余大部分时间都在陆地上，想当然的就按陆地上的身份购买保险；

很多人存有侥幸心理，尤其是有两种职业，就单选一个低风险的职业类别投保，这是错误的操作方式。请谨记：从事两种以上职业者，应以危险程度较高的职业确定其职业风险。

还有一种严重的误解，自认为船员以陆地身份购买的保险，就能理赔在陆地上出险的情况。但其实，即使在陆地出险，也未必能拿到理赔金～！除非您有足够的证据，证明陆地上出险（生病或身故），与在船上工作没有任何关系，至少保险公司可以依此拒赔或少赔。

海员朋友通常购买保险的方式有以下几种情况：

Ø  被保险公司代理人忽悠，不十分清楚的情况下购买保单；

Ø  听说同行海员买了啥，跟风买了相应保单；

Ø  自己有主动学习保险知识，但由于保险的专业性较高，隔行如隔山，非专业人士很难买到适合自己的保单；

这几种方式都是很容易买错或买到不适合自己的保险。

海员如何选保险呢

1. 意外险：

意外险是对职业类别要求最严的险种，通常对于海员职业来说，一般都是拒保，然而保险经纪人对接的上百家保险公司，可以找到可以承保此类职业的保险公司，下仅列几款供学习参考：

摘自700度部分意外险产品

上面产品对于船长或大副这类职业是承保，光大和国富客服回复身故和伤残国内和国外都可以理赔，而医疗和津贴只有在国内出险才可以理赔。但是人保客服回复意外出险仅限于国内可以理赔，所以在实际购买时需要与保司做好确认。

但是根据保险法规定，如果合同没有明确承保范围，在国外也是可以理赔，这点需要申述。

《保险法》 第三十条

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

人保财险中的意外险大副和船长分别为4类和3类职业；光大永明中的意外险大副和船长分别为2类和1类职业（这种分法很少见）；国富全能中的意外险大副和船长分别为4类和6类职业。不同保司对同一职业有不分类，所以针对具体职业投保，一定要以实际保单为准，不要自己臆断。真正的保险理赔是要看合同，这点要时刻提醒自己。

人保财险职业分类截取部分

光大永明意外险职业分类截取部分

国富全能意外险职业分类截取部分

由于意外险对职业限制比较严格，所以对于高危职业者，尤其是家里的顶梁柱，很有必要买一份高保额的寿险，这样可以加强家庭风险保障，有效抵御生活和工作中潜在的风险

2. 医疗险：

医疗险对职业类别要求也很严格，基本承保职业1～4类，并经常看到到明确对海上职业拒保的免责条款，所以在购买医疗险时一定要认真了解，避免购买一个没有任何保障作用的保险。

瑞华医保加个人医疗保险（6年保证续保）是2020年中新出的一款产品，可承保1～6类职业：

瑞华医保加个人医疗保险职业分类

此款特点：

A.  保证6续保、

B.  一般医疗200万+重疾200万、

C.  质子重离子100万（额度共享重疾200万）、

D.  六年共享1万免赔额(社保和商保不能抵扣)、

E.  不限社保用药、

F.  保障范围为住院+住院前后门诊+门特+门诊手术、

G.  重疾津贴等保障责任。

36-40周岁，有社保的条件下，每年保费才435元，很亲民。

下面总结市面常见的医疗险针对船长和大副承保与否表：

从表中可以看出，市面上大多的医疗是把海员排除在外的，所以以购买时一定要看清楚，不能买错，花钱事小，真正需要时不能理赔事大。

3. 重疾：

对职业类别要求比较小，市面上比较容易找到，以下12款当前热卖重疾险中针海员中船长和大副职业的表格整理，从中可以看出基本保单都是可以承保，但也有个别，即使是同一家公司对职业要求都不一样，所以这里强调具体买保单时一定要重新落实，因为政策也是在一直不断变化中。

4.  寿险:通常寿险职业要求与重疾相同，而且同一家保险公司对于职业分类表是通用的，不会因险种不同职业分类而有所区别。

对于目前是大副级别的兄弟，如果目前买保险，不要只关注满足大副职业类别的保险，还要看包括船长的职业分类及要求，因为您以后会从大副升级到船长，所以只有这两种职业都满足的情况下，以后出现理赔情况时，才不会因职业类别风险升高而出现拒赔问题。

而且有些产品（重疾或医疗）对职业规定有1-6类，但是有除外职业，购买时也需要了解清楚。

买保险：找专业人做专业的事

其实保险的购买对专业性要求很高，他涉及专业条款的解读、以往案例分析、医学基础、合同法、保险法等相关法律基础的相互融合。比如在多数保险公司里海员是拒保职业，即便是能承保的公司归属类别也不尽相同。即使职业满足要求，但由于身体状况还需要再从中筛选真正能承保的公司。而且海员家属通常是全职太太，社会养老及医疗保障不足，应增加养老年金和医疗险作为家庭保障补充，等等这些都是影响海员及其家庭保险配置需要考虑的因素。

虽然高危职业对应的保险不容易购买，但可以通过专业的保险经纪人协助做保单配置，避免因缺乏专业性而买到不适合自己或无实际保障作用的保险。很有必要配备专属您的专业保险经纪人～！

让您不再因为海员职业而担心买不到保险～！

让您不再因专业性不够而买到无用的保险～！

让您不再因对未来的担忧而缺乏生活的安全感～！